頭金を入れると借入が減って返済は軽くなりますが、手元の現金が減ります。諸費用（物件価格の7%前後）も現金で払うので、頭金を入れすぎると教育費の時期に現金が足りなくなることがあります。
頭金ごとの、年収の7倍と返せる額の差（子ども2人）
| 年収 | 頭金なし | 300万円 | 500万円 |
|---|---|---|---|
| 500万円 | 1,640万円 | 1,620万円 | 1,650万円 |
| 600万円 | 1,790万円 | 1,750万円 | 1,730万円 |
| 700万円 | 1,730万円 | 1,700万円 | 1,670万円 |
| 800万円 | 1,790万円 | 1,740万円 | 1,750万円 |
| 1000万円 | 2,170万円 | 2,120万円 | 2,110万円 |
今の貯金300万円から、38歳までの3年間に貯めた分で頭金と諸費用を払う前提。
「返せる額」は、家を買ったあとも100歳まで現金が尽きない物件価格の上限です（賃貸のままでも尽きる家庭は、賃貸のままより早く尽きない上限）。教育費・老後の生活費・年金・税金・住宅ローン控除まで入れて、年ごとに計算しています。
この前提では、頭金を入れても返せる額はあまり変わりません。頭金で借入を減らしても、そのぶん手元の現金が減るためです。住宅ローン控除（残高の0.7%）があるうちは、手元に現金を残しておく考え方もあります。
あなたの家計で「返せる額」を出す
上の表は、決まった前提のモデル家庭の計算です。まず無料のかんたん診断で、あなたの家で貯金がいちばん少なくなる年齢を見てください（3分・登録なし）。
詳しい版（¥980・買い切り）の「家を買っても大丈夫？」では、あなたの収入・子どもの進路・貯金のまま、借りられる額と返せる額を並べ、物件価格2〜3通り×変動金利が+1%・+2%になった場合を比べられます。繰上返済も入れて計算します。
計算の前提
世帯主35歳の会社員（65歳まで・昇給1%/年を55歳まで・退職金は年収の2年分）、配偶者33歳のパート（年収100万円）、今は賃貸（家賃は年収に応じて月8万〜14万円）、今の貯金300万円、物価上昇1.5%/年。38歳で頭金なし・金利1%（固定）・35年で買い、諸費用は価格の7%、管理費・修繕積立金 月2.5万円、固定資産税 年12万円、住宅ローン控除あり。
出典：住宅金融支援機構「フラット35」総返済負担率の基準（年収400万円未満30%以下・400万円以上35%以下）、住宅金融支援機構「2024年度 フラット35利用者調査」（年収倍率：マンション7.0倍・中古マンション5.5倍・建売住宅6.7倍・土地付注文住宅7.5倍）。家計の計算は「わが家のライフプラン表」と同じ計算方法による目安です。特定の金融機関やローンをすすめるものではありません。