変動金利は、借りたあとに金利が上がると返済が増えます。借入額ごとに、6年目から金利が上がった場合の毎月の返済と、利息の合計がいくら増えるかを計算しました。
6年目からの毎月の返済（当初1%・35年・元利均等）
| 借入額 | 当初 | +0.5% | +1% | +2% | +3% |
|---|---|---|---|---|---|
| 3,000万円 | 8.5万 | 9.1万 +0.6万 | 9.7万 +1.3万 | 11.1万 +2.6万 | 12.6万 +4.1万 |
| 4,000万円 | 11.3万 | 12.1万 +0.8万 | 13.0万 +1.7万 | 14.8万 +3.5万 | 16.8万 +5.5万 |
| 5,000万円 | 14.1万 | 15.1万 +1.0万 | 16.2万 +2.1万 | 18.5万 +4.4万 | 21.0万 +6.8万 |
| 6,000万円 | 16.9万 | 18.2万 +1.2万 | 19.5万 +2.5万 | 22.2万 +5.3万 | 25.1万 +8.2万 |
利息の合計の増え方
| 借入額 | +0.5% | +1% | +2% | +3% |
|---|---|---|---|---|
| 3,000万円 | +223万 | +455万 | +948万 | +1,477万 |
| 4,000万円 | +297万 | +606万 | +1,263万 | +1,969万 |
| 5,000万円 | +371万 | +758万 | +1,579万 | +2,461万 |
| 6,000万円 | +445万 | +910万 | +1,895万 | +2,953万 |
6年目からずっと上がった金利のまま返す計算。銀行によっては、金利が上がっても5年間は返済額を変えない、返済額の上がり方は1.25倍までなどの決まりがあり、その場合は払いきれなかった利息が後に回ります。
金利が1%上がると、借入4,000万円で毎月約1.7万円、35年で利息が約600万円増えます。家計で吸収できるかは、教育費や老後のお金と一緒に見る必要があります。
あなたの家計で「返せる額」を出す
上の表は、決まった前提のモデル家庭の計算です。まず無料のかんたん診断で、あなたの家で貯金がいちばん少なくなる年齢を見てください（3分・登録なし）。
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計算の前提
世帯主35歳の会社員（65歳まで・昇給1%/年を55歳まで・退職金は年収の2年分）、配偶者33歳のパート（年収100万円）、今は賃貸（家賃は年収に応じて月8万〜14万円）、今の貯金300万円、物価上昇1.5%/年。38歳で頭金なし・金利1%（固定）・35年で買い、諸費用は価格の7%、管理費・修繕積立金 月2.5万円、固定資産税 年12万円、住宅ローン控除あり。
出典：住宅金融支援機構「フラット35」総返済負担率の基準（年収400万円未満30%以下・400万円以上35%以下）、住宅金融支援機構「2024年度 フラット35利用者調査」（年収倍率：マンション7.0倍・中古マンション5.5倍・建売住宅6.7倍・土地付注文住宅7.5倍）。家計の計算は「わが家のライフプラン表」と同じ計算方法による目安です。特定の金融機関やローンをすすめるものではありません。