「無理なく返せる額」は、毎月の返済だけでは決まりません。子どもの大学の時期や、退職後の生活費まで入れて、家計が最後まで持つかどうかで決まります。
借りられる額と、返せる額との差（子ども2人）
| 年収 | 年収の 7倍 | 負担率 の上限 | 7倍と返せる 額の差 |
|---|---|---|---|
| 400万円 | 2,800万円 | 4,130万円 | 1,290万円 |
| 500万円 | 3,500万円 | 5,170万円 | 1,640万円 |
| 600万円 | 4,200万円 | 6,200万円 | 1,790万円 |
| 700万円 | 4,900万円 | 7,230万円 | 1,730万円 |
| 800万円 | 5,600万円 | 8,270万円 | 1,790万円 |
| 1000万円 | 7,000万円 | 10,330万円 | 2,170万円 |
返済負担率の上限は、フラット35の基準（年収400万円以上35%）を金利1%・35年で計算した借入額。
「返せる額」は、家を買ったあとも100歳まで現金が尽きない物件価格の上限です（賃貸のままでも尽きる家庭は、賃貸のままより早く尽きない上限）。教育費・老後の生活費・年金・税金・住宅ローン控除まで入れて、年ごとに計算しています。
返せる額を超えて買っても、すぐに返せなくなるわけではありません。多くの場合、子どもの大学の時期や、退職して年金生活になってから現金が足りなくなります。どの年に足りなくなるかは、年ごとの表で見ると分かります。
あなたの家計で「返せる額」を出す
上の表は、決まった前提のモデル家庭の計算です。まず無料のかんたん診断で、あなたの家で貯金がいちばん少なくなる年齢を見てください（3分・登録なし）。
詳しい版（¥980・買い切り）の「家を買っても大丈夫？」では、あなたの収入・子どもの進路・貯金のまま、借りられる額と返せる額を並べ、物件価格2〜3通り×変動金利が+1%・+2%になった場合を比べられます。繰上返済も入れて計算します。
計算の前提
世帯主35歳の会社員（65歳まで・昇給1%/年を55歳まで・退職金は年収の2年分）、配偶者33歳のパート（年収100万円）、今は賃貸（家賃は年収に応じて月8万〜14万円）、今の貯金300万円、物価上昇1.5%/年。38歳で頭金なし・金利1%（固定）・35年で買い、諸費用は価格の7%、管理費・修繕積立金 月2.5万円、固定資産税 年12万円、住宅ローン控除あり。
出典：住宅金融支援機構「フラット35」総返済負担率の基準（年収400万円未満30%以下・400万円以上35%以下）、住宅金融支援機構「2024年度 フラット35利用者調査」（年収倍率：マンション7.0倍・中古マンション5.5倍・建売住宅6.7倍・土地付注文住宅7.5倍）。家計の計算は「わが家のライフプラン表」と同じ計算方法による目安です。特定の金融機関やローンをすすめるものではありません。